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天元鸿鼎曹雪:三大模式,破解小微信贷难题

来源:天元鸿鼎咨询集团  作者:天元鸿鼎  时间:2019-07-15

近日,由天元鸿鼎主办的“数字化转型下标杆银行小微金融实践与支农业务创新实战班”在贵阳召开。百余位银行高管与业务精英共聚一堂,就小微业务的模式创新、营销落地、小微服务团队建设和管理等问题展开深入探讨。

天元鸿鼎曹雪女士出席会议并致辞。她指出,中小微企业融资难、融资贵是世界性的难题。破解小微信贷难题,关键是借助各种新老技术手段,帮助银行以更低成本获取更多信息、有效覆盖更多客户,从而降低业务成本、风险溢价,实现小微业务的商业可持续。

曹雪

在发言中,曹雪女士将小微模式总结为三大类,即“全手动”“半自动”“全自动”三种模式。

其一,“全手动”的传统模式。是指由放款机构的业务员深入了解借款人情况,充分掌握其有关信息;然后,基于经验去判断其还款能力与还款意愿,从而做出放款决策和利率定价。这一模式的代表有台州银行、泰隆银行。实践表明,这一做法的效果其实还不错。

其二,“半自动”的信贷工厂模式,其典型代表是扎根社区、小微、零售的富国银行。目前,我国中国银行、建设银行等大型银行均开始试行该模式,也取得了一定成果。

第三,“全自动”的互联网金融模式。随着互联网的不断发展,尤其是大数据的积累,很多原来的软信息开始在互联网时代逐步书面化、硬化,从而为整个流程的全自动处理提供了可能。以网商银行为代表的互联网金融模式也在小微信贷业务中展现出强大的竞争力,而网商银行这种“全自动”模式的实现得益于集团拥有淘宝、支付宝海量客户数据信息。

探索普惠金融的新模式、新思路、新方法,是一项长期而又意义非凡的事业。天元鸿鼎将持续围绕小微业务板块,提供一整套包括公开课、内训、咨询项目、顾问服务以及线上课程等在内的服务,助力各商业银行打通“痛点”和“堵点”,以科技赋能产品创新,转数据为信用、转信息为资产,助力普惠金融跑出“加速度”。

 
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