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天元鸿鼎曹雪:普惠金融下的小微模式探析

来源:天元鸿鼎咨询集团  作者:天元鸿鼎  时间:2019-08-20

近日,由天元鸿鼎主办的"基于普惠金融视角下商业银行小微信贷产品设计优化与营销策略落地"公开课在丝绸之路古城兰州举办。百余位银行高管与业务精英共聚一堂,就小微业务的模式创新、营销落地、小微服务团队建设和管理等问题展开深入探讨。

小微模式培训

天元鸿鼎曹雪女士出席会议并致辞。她援引央行最新关于金融体系结构优化调整改革的政策指出,小微业务目前已成为了银行业悄然兴起的重要业务板块,小微金融已被多家金融机构提升至战略高度,成为有利政策导向下银行业务转型的重头。曹雪女士认为:2019年中小银行的小微业务无疑进入了提挡加速的重要发展期。

在重大利好的形势下,如何解决中小微企业融资难、融资贵的世界性难题,成为了各类机构探索创新的重要课题。经过天元鸿鼎多年的探索与学习的经验,曹雪女士将小微业务模式总结为三大类——“全手动”“半自动”“全自动”模式。

“全手动”的传统模式由放款机构的业务员深入了解借款人情况,充分掌握其有关信息。然后,基于经验去判断其还款能力与还款意愿,从而做出放款决策和利率定价。实践表明,这一做法的效果其实还不错。代表银行有台州银行、泰隆银行。台州银行2017年末贷款总额1033亿元,其中69%投向小微企业较多的制造业和批发零售业。贷款收益率为8.86%,远高于所有上市银行。

“半自动”的信贷工厂模式:我国中国银行、建设银行等大型银行均开始试行该模式,取得一定成果。建行目前普惠金融已经发放6400亿。

“全自动”的互联网金融模式:随着互联网的不断发展,大数据的积累,以网商银行为代表的互联网金融模式也在小微信贷业务中展现出强大的竞争力。网商银行这种“全自动”模式的实现得益于集团拥有淘宝、支付宝海量客户数据信息。

曹女士指出,很多大小银行的最新实践其实是结合自身资源优势,多种方法的有机结合。选好模式,成为了小微成功的关键。模式定位后,产品设计、流程优化、组织结构,营销落地围绕模式展开。就小微信贷而言,从产品端上,标准化产品的优化,非标准场景下的专属产品设计,公小联动专属产品设计实践,金融科技与小微信贷产品创新等都是当前我们需要考虑的关键内容;从营销端上,基于差异化的城区与农区市场,模式的转型,专业的纵深度开发,实现存贷款综合一体化营销的路径与策略同样成为亟待解决的问题。

风雨兼程二十载,展望未来,探索普惠金融的新模式、新思路、新方法,是一项长期而又意义非凡的事业,天元以此为理想创立了德森小微金融研究院,力图博众家之长,助力各商业银行打通“痛点”和“堵点”,以科技赋能产品创新,将数据转化为信用、将信息转化为资产,助力普惠金融业务的可持续发展。

 
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